每经记者|张怀水 每经编辑|杨军 张益铭
“我先后跑了好几家银行咨询，得到的答复都是航运企业船舶抵押率低，没有第三方担保，最多只能放款300万元，但资金缺口有450万元，我急得整宿睡不着。”广西沣运船务有限公司负责人黄永诏想起当时的场景激动地向《每日经济新闻》记者说，2026年初，当地融资担保公司联合银行主动找到他，帮他开通“绿色通道”，3个工作日就完成贷款担保审批，3月份钱已经到账。
2025年底召开的中央经济工作会议提出“坚持内需主导，建设强大国内市场”。2026年1月9日召开的国务院常务会议部署实施财政金融协同促内需一揽子政策。
近日，《每日经济新闻》记者赴广西、浙江两地调研，实地探访财政金融协同促内需一揽子政策落地效果。
黄永诏向记者表示，他想淘汰旧船，新造一艘4000吨级的适航新船，可核算下来总造价近600万元，企业自有资金仅150万元，按照过去银行的审核条件，他拿不到450万元的贷款额度。
“银行把我的情况反馈给贵港市小微企业融资担保公司，他们说可以以新造船舶作为核心反担保物，不用额外提供不动产抵押。不仅帮我拿到了450万元贷款，而且今年3月13日，银行就放款了。”黄永诏略显激动地表示。
广西融资担保集团业务发展部（战略规划部）总经理唐艺容接受《每日经济新闻》记者采访时表示，在落实国家财政金融协同促内需一揽子政策过程中，广西融资担保公司对企业资格条件的审核分两种模式：批量模式和单笔模式。在批量模式下，融资担保公司与合作银行在业务合作协议中事先约定好企业资格条件，合作银行批量向融资担保公司推送客户，融资担保公司对符合资格条件的企业简化审批手续，批量提供担保；在单笔模式下，合作银行将单个客户推送给融资担保公司，融资担保公司按自身标准对企业进行尽职调查和审核，符合条件的提供担保，融资担保公司也可将自主开发的客户反向推荐给合作银行。
“无论哪种模式，审核条件都比银行自主审核模式灵活：在批量模式下，一般为纯信用贷款，企业无需提供任何反担保；在单笔模式下，融资担保公司视情况可能需要企业提供一定的反担保，但相对银行自主审核模式而言，反担保条件也比较宽松和灵活，如知识产权质押反担保、应收账款质押反担保等。”唐艺容说。
在调研过程中，记者发现，需要提供融资担保服务的对象往往是信用资质一般，或者达不到金融机构放贷审核条件的小微企业。这类企业贷到了钱，还不上款怎么办？
对此，唐艺容向《每日经济新闻》记者表示，如果担保企业到期还不上款，担保公司一般会先按照协议约定向合作银行代偿，然后区分担保企业的不同情况采用不同方式予以处理。若企业仍在经营、只是暂时面临还款困难，则担保公司与企业、反担保人谈判，制定分期还款、展期、债务重组方案；若企业有反担保，则处置变现抵质押物或向反担保人追索全额债务；若企业还款意愿低或恶意逃废债，则起诉企业、反担保人，申请财产保全、强制执行。
记者深入了解后发现，以广西为例，如果企业还不上款，一般是担保公司先代偿全部贷款的80%，银行自己承担20%。然后，担保公司再向国家融资担保基金和省级再担保公司各分出20%的代偿责任，自身承担40%责任。
记者来到广西当地企业车间，查看设备购置情况 图片来源：每经记者 张怀水 摄
过去，如果没有国家融资担保基金和省级再担保公司，担保机构往往需要承担100%的代偿责任。银行通常会把责任全部甩给担保公司，但这种模式不可持续。
当前的模式则实现了多家机构共担风险的格局，政府性融资担保公司出现的代偿损失可以向财政申请补偿。通过政府和金融机构共担风险，解决企业“融资难”的问题。
根据广西壮族自治区财政厅提供的数据，截至2026年3月底，全区民间投资专项担保计划支持信贷规模13.54亿元，排全国第4位；全区新发放个人消费、服务业经营主体、设备更新、中小微企业等贷款共651.64亿元，惠及市场主体62.84万户。
“过去3年，公司拿到了两项主要贷款，一项是‘桂惠贷’12亿元的额度支持，另一项是设备更新总共10.5亿元的再贷款支持。”广西北港新材料有限公司总经理罗平向《每日经济新闻》记者表示，这两项贷款，他们所享受到的贴息已经有4100万元。
记者注意到，2026年1月，财政部、中国人民银行、金融监管总局等部门集中推出财政金融协同促内需一揽子政策，新设中小微企业贷款贴息、民间投资专项担保计划、支持民营企业债券风险分担机制，优化已有的设备更新贷款贴息政策、服务业经营主体贷款贴息政策和个人消费贷款贴息政策，力求发挥政策协同效应，激发消费活力。
在罗平看来，贴息政策实实在在给企业带来了“真金白银”。他向记者表示，一是降本，减轻企业还款压力，尤其是项目付款、项目实施以后带来的生产成本降低；二是提升企业竞争力，通过资金的辅助牵引，带动更多资金投入项目，比如智慧化项目、新产品研发等。
在政策落地和创新方面，记者从广西壮族自治区财政厅了解到，广西市级层面因地制宜打造了多个地方特色贴息产品，比如“柳州工业贷”“来宾木材贷”等“一市一品”的差异化支持格局，实现宏观政策与微观需求精准对接。针对不同类型企业特点实施有差别的贴息利率及贴息额度，贴息幅度从0.5个点到2个点不等。
广西壮族自治区财政厅金融处处长黎兆辉告诉《每日经济新闻》记者，广西充分发挥财政资金的引导撬动作用，创新推出金融惠企财政贴息政策，创设“基础设施贷”“工业贷”“三农贷”“服务和贸易贷”“普惠经营贷”等5个“产品组合包”。“2026年，广西财政统筹22亿元，引导金融机构将信贷资源精准投放，对符合条件的重点项目、重点产业、重点领域市场主体及特色产业企业贷款给予财政贴息支持。”
据地方财政部门统计，过去一年，广西通过财政引导带动各类贷款投放超1700亿元，惠及经营主体6.3万户（次），直接降低融资成本超17亿元。
除了大企业，广大中小微企业对国家贴息政策的态度如何？
记者来到民营企业高度发达的浙江。据当地财政厅介绍，仅2026年一季度，浙江省新发放四项贴息政策相关的贷款总金额就超过1万亿元。
位于浙江衢州的浙江华飞轻纺有限公司车间内，30台新投产的高端涡流纺纱设备全速运转。消费升级浪潮下，传统纺织行业面临传统产能过剩、高端产能紧缺的结构性困境，让该公司副总经理王国军倍感压力。
“公司计划投资3.7亿元更新设备以及进行数字化升级，我们是中长期投资，稳定的资金来源很重要。”王国军向记者表示。农行衢州龙游支行客户经理在了解公司具体情况后，主动上门服务，帮他们定制了期限6年、金额1.5亿元的项目贷款金融服务方案，而且还能享受每年1.5个百分点的设备更新贷款财政贴息，期限两年。
记者了解到，本轮财政金融协同促内需一揽子政策中，贴息对象不仅有企业主，也包括普通消费者，而且信用卡分期同样纳入贴息范围。
调研期间，记者在杭州联合银行金融服务大厅看到，现场前来咨询贴息政策的群众多达数十人，银行也开辟了专门的窗口提供咨询服务。
杭州联合银行金融服务大厅 图片来源：每经记者 张怀水 摄
]article_adlist-->正在银行窗口办理贴息业务的吴女士向《每日经济新闻》记者表示，上周，她在手机App上看到推送消息，正好有买车计划，就前来咨询一下。“我大概有十多万元的信用贷额度，按照1个百分点的贴息，差不多可以省1000多元。”
来杭州创业的李先生则因为置办婚房装修前来咨询贴息政策。他向《每日经济新闻》记者表示，由于前期购房已投入较大资金，现在装修面临一定资金缺口。“银行工作人员告诉我，个人消费贷款在一家银行合计的最高贴息金额为每年3000元。我线上申请了30万元、期限3年的‘网捷贷’，按照1%贴息，我大概1年能够减少3000元的利息支出。”
在李先生看来，国家贴息政策对刺激消费具有一定的推动作用。“银行工作人员告诉我，本来我的贷款利率就不高，大概3%，享受贴息后降低到2%，感觉从来没享受过这么低的利率。”
记者从农业银行浙江省分行了解到，该行自2025年9月推出个人消费贷贴息政策以来，截至2026年3月末，消费贷余额353亿元，较政策优化前增长39亿元，增幅12.31%，政策撬动效应较为明显。享受财政贴息消费贷累计投放21亿元，投放额是政策优化前的6倍，惠及居民3.8万人次，已完成贴息139万元。
杭州联合银行董事长林时益接受《每日经济新闻》记者采访时表示，从2026年一季度的情况来看，在财政政策牵引下，整个业务量的投放比较大，从个人消费贷的情况来看，目前，该行对2万户居民签订了个人消费贴息协议，投放了2.8亿元资金，主要聚焦个人消费贷和信用卡分期业务。“在国家贴息政策的落实过程中，财政部门与银行的互动也是比较多的，比如财政部门制定了整个贴息政策的实施细则，而且建立了非常高效的贴息资金审核拨付机制，引导银行有节奏地投放。”
封面图片来源：每经记者 张怀水 摄
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责任编辑：张恒星
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